Un projet de vie
Il convient de définir le mode de vie souhaité et la date de départ visée, puis de calculer le financement nécessaire et d'adapter son effort d'épargne.
Retraite anticipée · France
Préparez votre retraite anticipée avec méthode
Vérifiez vos droits, estimez votre budget et identifiez les dispositifs qui vous permettent d'envisager un départ plus tôt, en toute sérénité.
- 58ans : âge minimal de départ en carrière longue, sous conditions
- 172trimestres : durée d'assurance requise pour les générations les plus récentes
- 50 %taux plein de la pension de base du régime général
- 67ans : taux plein automatique, quelle que soit la durée cotisée
01 · Définition
Qu'est-ce qu'une retraite anticipée ?
Disposer de revenus réguliers et de temps pour ses proches, ses voyages ou ses projets personnels : tel est l'objectif de nombreux actifs. Alors que l'âge de départ traditionnel recule, ils sont de plus en plus nombreux à vouloir quitter la vie active plus tôt, à leur propre rythme.
Départ anticipé légal
Plusieurs dispositifs autorisent un départ avant l'âge légal, notamment la carrière longue, le handicap ou l'incapacité permanente.
Une transition progressive
Retraite progressive, temps partiel, cumul emploi-retraite ou engagement associatif : il est possible d'alléger son activité sans y renoncer totalement.
Départ contraint
Une inaptitude ou un problème de santé peut précipiter un départ. Il est préférable d'anticiper cette éventualité, notamment en matière de prévoyance.
Les âges à connaître. La loi de 2023 relève progressivement l'âge légal de 62 à 64 ans. Cette montée en charge est toutefois suspendue jusqu'au 1er janvier 2028 par la loi de financement de la sécurité sociale pour 2026. Votre âge exact dépend de votre année de naissance, que vous pouvez vérifier sur info-retraite.fr.
La réglementation évolue régulièrement. Consultez les sites officiels pour connaître les règles en vigueur.
02 · Méthode
Quelles démarches pour partir plus tôt ?
Quatre étapes pour transformer une intention en plan chiffré.
Faire le point sur vos droits
Rassemblez l'ensemble de vos informations de retraite.
- Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr pour connaître vos trimestres et vos régimes de base et complémentaires.
- Contrôlez l'absence d'erreurs ou de périodes manquantes, par exemple liées au chômage, à la maternité, à l'apprentissage, aux études ou à une activité à l'étranger.
- Étudiez, si nécessaire, le rachat de trimestres pour les années d'études ou les années incomplètes.
- Relevez les âges et les conditions de départ propres à votre situation.
Recenser vos autres ressources
Quelles ressources pourrez-vous mobiliser avant le versement de votre pension ?
- Épargne disponible : assurance vie, livrets, PER, épargne salariale.
- Patrimoine immobilier : revenus locatifs, vente ou viager.
- Activité complémentaire : temps partiel ou projet indépendant.
- Dettes en cours, notamment le crédit immobilier.
Chiffrer votre future retraite
- Dépenses essentielles : logement, énergie, alimentation, santé, assurances, impôts.
- Projets personnels : voyages, loisirs, sorties, soutien à la famille.
- Engagements : enfants à charge, parent dépendant, prêts en cours.
Choisir votre lieu de vie
- Conserver votre logement actuel.
- Vendre pour acquérir un bien plus petit et dégager du capital.
- S'installer dans une région où le coût de la vie est plus modéré.
Additionnez enfin ces postes pour estimer votre budget annuel de retraite.
03 · Faisabilité
Mon projet de départ anticipé est-il réalisable ?
La réponse repose sur une comparaison simple : vos besoins annuels d'une part, et ce que vos droits et votre épargne permettent de financer d'autre part.
Estimateur de budget
Un calcul indicatif pour mesurer l'écart à financer avant le versement de votre pension.
Évaluer la faisabilité
- Estimez votre pension future et recensez tous vos droits, y compris ceux que vous auriez oubliés.
- Identifiez vos sources de revenus et vos charges.
- Estimez le coût du mode de vie que vous souhaitez.
- Comparez le besoin total aux ressources disponibles.
La carrière longue
Si vous avez débuté votre activité très jeune, vous pouvez partir avant l'âge légal, à condition d'avoir validé un nombre suffisant de trimestres cotisés.
| Début d'activité | Départ dès |
|---|---|
| Avant 16 ans | 58 ans |
| Avant 18 ans | 60 ans |
| Avant 20 ans | 62 ans |
| Avant 21 ans | 63 ans |
Les conditions de trimestres cotisés varient selon votre génération.
Décote et surcote
Si vous partez sans la durée d'assurance requise et avant 67 ans, votre pension de base subit une décote de 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. À l'inverse, prolonger votre activité ouvre droit à une surcote.
04 · Épargne
Pourquoi épargner en vue d'une retraite anticipée ?
Plus vous commencez tôt, plus vos marges de manœuvre sont importantes. La pension de base ne suffit généralement pas à maintenir son niveau de vie, en particulier en cas de départ anticipé.
L'effet du temps
Grâce aux intérêts composés, un capital investi sur longue durée progresse, même avec des versements modestes.
Des avantages fiscaux
Les versements volontaires sur un Plan d'épargne retraite (PER) peuvent être déduits du revenu imposable, dans la limite de plafonds. L'intérêt dépend de votre taux d'imposition.
Le soutien de l'employeur
L'intéressement, la participation et l'abondement de l'épargne salariale peuvent alimenter votre PER ou votre PEE.
Une plus grande liberté
Un capital disponible vous permet de choisir votre date de départ, de réduire votre activité ou de financer un projet.
05 · Pension de base
À partir de quand percevoir sa pension de base ?
La pension de base, versée par le régime général aux salariés du privé, est accessible à partir de l'âge légal de départ, ou plus tôt dans certains cas.
Âge légalEntre 62 et 64 ans selon votre année de naissance, sous réserve de la suspension de la réforme évoquée plus haut.
Taux plein automatiqueÀ 67 ans, même si tous les trimestres ne sont pas validés.
Durée d'assuranceJusqu'à 172 trimestres, soit 43 ans, pour les générations les plus récentes.
Départ anticipéCarrière longue, handicap ou incapacité permanente, selon les conditions.
Comment est-elle calculée ?
Le calcul repose sur la formule suivante : salaire annuel moyen (25 meilleures années) × taux × trimestres validés ÷ durée requise. Le taux plein est de 50 %.
Des solutions pour adapter votre départ
- Retraite progressive : dès 60 ans, vous travaillez à temps partiel tout en percevant une partie de votre pension.
- Cumul emploi-retraite : vous reprenez une activité après la liquidation de vos pensions.
- Surcote : prolonger son activité au-delà de la durée requise majore la pension.
À retenir : déposez votre demande de retraite plusieurs mois avant la date souhaitée, en ligne sur lassuranceretraite.fr ou info-retraite.fr.
06 · Épargne retraite
Quand débloquer son épargne retraite privée ?
En France, la retraite privée regroupe la retraite complémentaire obligatoire, assurée par l'Agirc-Arrco pour les salariés du privé, et l'épargne retraite individuelle ou collective, comme le PER.
Retraite complémentaire (Agirc-Arrco)
Elle est calculée en points. Si vous partez dès le taux plein sans attendre une année supplémentaire, une minoration temporaire pouvant atteindre 10 % s'applique pendant trois ans, sauf exceptions. Une majoration est possible si vous différez votre départ.
Plan d'épargne retraite (PER)
L'épargne est en principe disponible au moment de la retraite, sous forme de rente ou de capital selon l'origine des versements. Les sommes versées sont bloquées jusqu'à cette date, ce qui impose d'anticiper.
Déblocage anticipé du PER : les cas prévus par la loi
| Situation | Remarque |
|---|---|
| Décès du conjoint ou du partenaire de PACS | Déblocage possible |
| Invalidité de 2e ou 3e catégorie du titulaire, de ses enfants ou de son conjoint | Déblocage possible |
| Surendettement | Sur demande de la commission ou du juge |
| Expiration des droits à l'assurance chômage | Fin d'indemnisation |
| Cessation d'activité non salariée après liquidation judiciaire | Déblocage possible |
| Acquisition de la résidence principale | Possible pour les versements volontaires et certains autres versements, mais pas pour les cotisations obligatoires |
Le régime fiscal de la sortie dépend de l'origine des versements et du mode de sortie. Un professionnel peut vous aider à choisir la solution la plus adaptée.
Questions fréquentes
Vos questions, nos réponses
Les points qui reviennent le plus souvent avant de lancer un projet de départ anticipé.
Où trouver mon relevé de carrière ?
Sur info-retraite.fr, via FranceConnect. Ce relevé regroupe vos droits dans tous les régimes.
Puis-je partir plus tôt sans carrière longue ?
Oui, mais une décote s'applique si vous n'avez pas la durée requise. Vous pouvez également financer l'écart avec votre épargne ou opter pour une retraite progressive.
Vers qui se tourner pour être accompagné ?
Vers les caisses de retraite, qui proposent un entretien information retraite, puis vers un professionnel habilité, tel qu'un conseiller en gestion de patrimoine, un avocat ou un expert-comptable, pour une analyse personnalisée.
La consultation est-elle réellement gratuite ?
Oui, l'entretien initial est gratuit et sans engagement. Consultez les conditions des services.
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